Almanya’ya yeni göçen insanlar olarak kafamızı en çok kurcalayan ve bizi en çok endişelendiren şey sağlık konularında ne yapacağımızdı. 3,5 yıl sonunda ikimiz de Almanya’da ameliyat olan ve birçok kez farklı doktorlara giden insanlar olarak bu soruları çoktan arkamızda bıraktık ve şimdi de tecrübelerimizi burada aktarmaya geldik. Bu arada ameliyat olma videomuzu merak edenler videoyu yan sekmeye atıp yazıyı okumaya devam edebilirler 😊 Zaten pandemi de bize öğretti ki dünyanın neresinde olursak olalım sağlık en önemli ve başta gelen şey ve taşındığımız yeni ülkede de sağlık sistemini öğrenmek ve doğru sağlık sigortasını seçmek hayati önem taşıyor. Bu yüzden bu yazımızda Almanya’da Sağlık Sigortası sistemini biraz anlatalım ve sizi bu konuda biraz aydınlatalım istedik. Almanya’daki çeşit çeşit sağlık sigortasını ve farklarını anlatmadan önce bizi instagram ve youtube kanallarımızdan takip etmeyi unutmayın diyerek direk konuya atlıyoruz!
-
Almanya’da sağlık sigortası yaptırmak zorunda mıyım?
Bu sorunun cevabı tereddütsüz evet. Almanya’ya ister eğitim için gelin isterseniz çalışmak için, ilk ve zorunlu ihtiyacınız olacak en önemli şey sağlık sigortası. Hatta öyle ki uygun sağlık sigortası yaptırmadan Almanya’daki üniversiteler kaydınızı kabul etmiyor ya da konsolosluk Almanya Ulusal Vizesi (D tipi Vize) başvurunuzu işleme almıyor.
-
En temel ayrımdan başlayalım: Almanya’da Yasal sağlık sigortası ve Özel Sağlık Sigortası
Almanya’da sağlık sigortaları temel olarak iki kategoriye ayrılıyor. Devlet (yasal) sağlık sigortası da diyebileceğimiz Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ve özel sağlık sigoratası Private Krankenversicherung (PKV). Örneğin AOK ve TK en bilinen iki yasal sağlık sigortası iken özel sağlık sigortası alanında birçok farklı opsiyonlar var. Almanya’da sigorta işi çok ciddiye alınan bir konu ve zorunlu sağlık sigortası dışında birçok farklı sigorta çeşidi de bulunuyor. Hatta ortalama bir insanın Almanya’da 6 farklı sigortası bulunuyor. Yasal sağlık sigortası esasen Türkiye’de bildiğimiz SGK’nın yani devlet sigortasının karşılığı fakat Almanya’da sigorta kurumları devlete ait değil ama verilen hizmetlerin büyük bir kısmı yasalar tarafından belirlendiği için yasal sağlık sigortası deniyor ve bütün yasal sağlık sigortalarının ücreti aynı oluyor. Tek fark seçilen sağlık sigortasının farklı ek katkılarının bulunması. Özel sağlık sigortasının avantajı ise kapsamını sizin belirlemeniz, yaş ve sağlık durumunuza göre daha premium hizmet almanız ve emeklilikte daha az ödeyecek şekilde belirleyebilmeniz. Devlet sigortasında maalesef bunlar mümkün değil, sabit oranda kesinti oluyor ve yukarıda bahsettiğimiz şeyleri kapsıyor.
-
Almanya’da Devlet (yasal) sağlık sigortası ile özel sağlık sigortasının farkı ne?
Almanya’daki bu iki sağlık sigortalarının en önemli farkı yasal sağlık sigortası herkes tarafından yaptırılabilir iken, özel sağlık sigortası için belirli koşullar bulunuyor. Almanya’da özel sağlık sigortasının kapsamı tamamen sizin seçtiğiniz hizmetlere, yaşınıza, sağlık durumunuza ve ödediğiniz miktara göre değişiyor. Elbette Almanya’daki özel sağlık sigortanız olduğunda daha kaliteli hizmet bekleyebilirsiniz. Enteresan şekilde Almanya’da özel sağlık sigortasını herkes yaptıramıyor. Özel sağlık sigortası yaptırabilmek için brüt 64350 € üzerinde kazanmalı, serbest meslek sahibi (freelancer) olmalı ya da belirli meslek gruplarında olmalısınız (memur, (yargıç, asker gibi). Ayrıca özel sağlık sigortası sizin medikal geçmişinize bakarak sizi sigortalayıp sigortalamamaya karar veriyor. Fakat yasal sağlık sigortasında böyle bir durum yok, herkes sigortalı olabilir.
-
Almanya’da yasal sağlık sigortası ve özel sağlık sigortası neleri kapsıyor?
Yasal sağlık sigortası ile neredeyse her doktora gidebiliyor, ilaçlarınızı düşük bir katkı payı ile alabiliyor ve çoğu sağlık hizmetinden faydalanabiliyorsunuz. Fakat bu temel sağlık sigortası diş hastalıkları tedavilerini (muayene, çekim vs hariç), gözlük almayı ve birkaç detaylı hizmeti daha kapsamıyor. Ama korkmayın! Bu hizmetleri de almak isterseniz ekstra tamamlayıcı sigortalar yaptırabiliyorsunuz. Hangi tamamlayıcı sigortayı yaptırabilirim, gelirime göre en kapsamlı sigorta seçeneklerini nasıl bulabilirim diye soruyorsanız cevabın çok kişisel olduğunu hatırlatıp, bu konuda uzman olan ve size doğru sağlık sigortası ve tamamlayıcı sigorta seçeneklerini sunabilecek expat-sever bir siteye yönlendirelim: Horbach (Expats ve HORBACH Rhein Neckar). Kendilerine gerek Almanya’da özel sigortası gerekse tamamlayıcı sağlık sigortaları hakkında tüm konuları Türkçe ya da İngilizce ücretsiz şekilde danışabilirsiniz. Bunun dışında Almanya’da bazı doktorların sadece özel sağlık sigortasına sahip hastalara baktığını da unutmayın. Bu sebepten randevu almadan önce size mutlaka hangi sağlık sigortasına sahip olduğunuzu sorarlar. Sormazlarsa da siz sormayı unutmayın!
-
Almanya’da sağlık sigortası ne kadar ödeniyor ve sağlık sigortasını kim ödüyor?
Almanya’da sağlık sigortasını çalışanlar için işveren ve çalışan yarı yarıya paylaşmak koşuluyla ödeniyor. Brüt maaşınızdan toplamda %14,6 sağlık sigortası kesiliyor ve siz bunu %7,3’lük kısmını ödüyorsunuz. Bu bedel her ay maaşınızdan kesiliyor. Öğrenciler ise yasal sağlık sigortası yaptırdığında yani AOK ya da TK gibi sigortaları seçtiğinde aylık 110 Euro (2021) ödüyor. Bu bedeli ise her ay ya siz ödüyorsunuz ya da sigorta şirketine hesabınızdan otomatik her ay çekmesi için SEPA denilen yetkiyi veriyorsunuz ve onlar sizin maaşınızdan kesiyor. Almanya’da çalışan ya da öğrenci olmak fark etmiyor, kimin yasal sigortası varsa bu sigorta kapsamına eşi ve çocukları da ücretsiz bir şekilde dahil oluyor. Biz bu yüzden Almanya’ya taşınmadan önce Serkan’a yaptırdığımız ucuz ve az kapsamlı 3 aylık özel sağlık sigortasını Almanya’ya gelince iptal edip benim ödediğim zorunlu yasal sağlık sigortasına dahil ettirmiştik. Fakat bunun da yine belli koşulları var. En doğrusu bir bilene danışmak. Bu noktada da Horbach size ücretsiz destek olabilir.
-
İlaçlar için ayrı ödeme yapmam gerekir mi?
Almanya’da ilaç alma sistemi Türkiye’dekine benziyor. Doktor ilaç yazıyor, siz eczaneden reçeteyle sigortanıza bağlı olarak ya tamamını ya da kısmi ücretini ödeyerek alıyorsunuz. Bizim sigortamız yasal sağlık sigortası ve doktor reçetesiyle aldığımız ilaç başına 5 Euro ödüyoruz, o ilaç ne kadar pahalı ya da ucuz olursa olsun. Tabii bu reçetenin pembe olması gerekiyor, doktorlar bazen özel ilaç yazdığında yeşil reçeteye de yazabiliyor bu reçete türünü tamamen siz ödüyorsunuz. Aklınızda bulunsun yasal sağlık sigortanız varsa ve pembe reçete ile eczaneye gittiyseniz ilaç başına 10 Euro’dan fazla ödememeniz gerekiyor. Özel sağlık sigortanız varsa da ilacın tüm ücretini siz ödüyorsunuz ve sonrasında faturayı sigorta kurumuna iletince size geri ödeme yapıyorlar.
-
Çok önemli bir bilgi: İlaç ve tedavi masraflarınız yıllık gelirinizin %2’sini geçemez!
Kronik bir hastalığınız var ve sürekli ilaç almak durumunda olduğunuzu hayal edin. Bu kez her seferinde 5 Euro bir ilaca mı vereceksiniz? Hayır! Eğer yıllık ilaç ve tedavi masrafınız gelirinizin %2’sini aşıyorsa bu noktadan sonra sizden herhangi bir ücret alınmıyor. Bunun için sigorta şirketinizle iletişime geçip yılın kalan kısmından muaf olduğunuzu gösteren bir kağıt almanız gerekiyor. Ayrıca işsizseniz geliriniz bir yılda 5000 €’yu geçmiyorsa ilaç ve tedavilerinize harcayacağınız tutar da yılda 99.84 €’yu (veya kronik bir hastalığınız varsa 49.92 €) geçmemesi gerekir.
