Almanya’ya Taşınan Bir Göçmen Olarak Finansal Konularda Kendini Garantiye Alma Yöntemleri

Bürokrasi ülkesi Almanya’da ev bulmak, iş bulmak, dil öğrenmek ne kadar çetrefilli ve karmaşıksa aynı şekilde Almanya’da yatırım yapmak, emeklilik planlamak ve kendini Almanya’ya taşınan yeni bir göçmen olarak finansal açıdan güvenceye alacak planlamaları yapmak da bir o kadar çetrefilli bir süreç. Almanya’ya kısıtlı bir bütçe ile gelip, kazandığımızı harcadığımız ilk 2 yıllık öğrencilik sürecinden sonra artık tam zamanlı çalışan, evini kuran ve yavaş yavaş ‘tamam ya galiba oluyor bu iş’ dediğimiz noktada fark ettik ki çevremizdeki Alman arkadaşlarımız yatırım, borsa, fon, bireysel emeklilik gibi konuları günlük hayatlarına çoktan adapte etmiş, daha genç yaştan kendini gelecekte Almanya’da finansal olarak garantiye almanın yollarını çözmüşler. Onlar konuştukça biz cahilliğimizi fark ettik ve bunu fark ettikçe de bu konulara da el atıp deneyimlemek ve Almanya’ya taşınan yeni bir göçmen olarak finansal konularda kendini garantiye almanın yöntemlerini araştırmaya başladık. Hadi gelin adım adım Almanya’da finansal planlama yapmayı inceleyelim.

Her şeyin temeli tüm gelir ve giderleri hesaplamakla başlıyor!

Almanya’da gerek kira gerek yeme içme gibi kalemler sürekli zamlanmadığı için kazandığınız ücretin ve sabit giderlerinizin büyük oranda farkında oluyorsunuz. Yani o Türkiye’den alıştığımız zam zam zam olayı burada yok. Bu da sizin Almanya’daki yaşamınızda uzun ya da kısa dönemli finansal yatırımlarınızı planlamanız için size kolaylık sağlıyor. Her geliri ve gideri kalem kalem yazmak, yaptığın tüm harcamaların faturalarını saklamak tam manasıyla Almanya’da edindiğimiz bir alışkanlık. Ortalama kazancı olan bir Alman maaşının en az bir kısmını bireysel emeklilik, fon gibi yatırım araçlarına; bir kısmını da tatil ve hobilerine harcıyor. Hatta Almanya’da ev kiralarken ev sahipleri kira bedelinin maaşınızın 3’te birini geçmemesine özen gösteriyor. Anlayacağınız üzere burada her şey planlı, her şey aşağı yukarı öngörülebilir.

Gelir – Gider tablosunun sonucuna göre ilk adım var olanı korumaya almak

Almanya’ya taşınan bir göçmen olarak ilk fark edeceğiniz şey Almanya’da birbirinden farklı onlarca sigorta çeşidinin olması. Ortalama bir insan Almanya’da 6 farklı sigorta yaptırıyormuş. Kendimizden örnek verecek olursak şu an Almanya’da 4 farklı sigortamız var. Sigorta yaptırmanın en büyük sebebi esasen var olan varlıklarınızı güvence altına almak. Bu bir ürün, mülk de olabilir kendi öz sağlığınız, haklarınız konusunda da olabilir. Biz mesela Almanya’da zorunlu sağlık sigortamız dışında ek sağlık sigortası, yasal hakları koruma (avukatlık) sigortası, sahip olduğumuz ekipmanların sigortası, 3. Şahsa zarar vermeyi kapsayan zorunlu sigorta gibi birçok farklı sigortayı yaptırdık. Bu da finansal açıdan kendimizi güvenceye almanın ilk adımı oldu. Ayrıca bir başka önemli sigorta da Almancası Berufsunfähigkeit olan maluliyet sigortası. Bu sigortayla da başınıza bir kaza geldiğinde ya da sağlığınızı yitirdiğiniz için çalışamaz hale geldiğinizde emekli olana kadar size maaşınızın büyük bir kısmı aylık olarak ödeniyor. Bu da yine geleceğinizi garanti altına almanın önemli yollarından biri.

Temel sigortalar tamam, sıra Almanya’da emeklilik konusunda!

Almanya demografik olarak yaşlanan bir nüfusa sahip. Günümüzde siz Almanya’da çalışırken sizden kesilen emeklilik payı, günceldeki emeklilerin ücretlerini ödemek için kullanılıyor. Fakat nüfus yaşlandıkça bu para akışının tıkanması ve ayrıca zorunlu olarak devlete ödediğiniz emeklilik payının enflasyon karşısında erimesi riski sizi Almanya’da fakir bir emeklilik yaşamına sürüklüyor. Örnek vermek gerekecek olursa, güncelde kazandığınız brüt maaşın %40’ı emeklilikte kazanacağınız ortalmaa maaşa eşit oluyor. Tabii bu ne kadar süre emeklilik ödediğinize de bağlı. Bu da çalışırken sahip olduğu yaşantı ve konforun Almanya’da emeklilikte yok olması demek. Hatta sırf bu sebepten Almanya’da birçok fakir emekli depozitolu şişeleri geçinerek kendisine katkı sağlıyor. Bu sebepten daha gençken doğru bir emeklilik planlaması yapmak geleceğinizi Almanya’daki emeklilik maaşınız konusunda garantiye almak için çok önemli. Bu noktada sizin Almanya’da ne kadar süre yaşamak istediğiniz, gelecek planlarınız, esnek emeklilik planları gibi birçok faktör bu planlamayı etkiliyor. Hem zaten işin içine girince Rürup, Riester, Lebensversicherung gibi birçok karmakarışık terimler hayatınıza giriyor. Her birinin avantajları ve dezavantajları var, ya da size sağladığı esneklikler veya devlet katkıları. Biz tam da bu noktada en başından beri bir bilene danış mottosu ile Horbach expats’den destek alıyoruz. Inanmazsınız hem de Türkçe! Horbach expats bizim gibi Almanya’ya göçenlere bireysel finansal planlama konusunda destek veriyor. Sizin önceliklerinizi, finansal olarak ulaşmak istediğiniz hedeflerinizi, nakit akışınızı tek tek sizden öğreniyor. Sonrasında sahip oldukları geniş database’den profilinize uygun Almanya’daki sigorta seçimleri önerileri ile geliyor, Almanya’da bireysel emeklilik opsiyonlarını kişisel olarak planlıyor ve ev alma, fon satın alma gibi kısa ve uzun vadeli birçok yatırım opsiyonlarını tek tek birlikte irdelediğiniz ücretsiz görüşmeler düzenliyor. Burada yazdığım tüm detaylar da kendileri ile yaptığımız danışmanlık seanslarında öğrendiklerim esasen. Siz de ücretisiz şekilde planladıkları herhangi bilgi seminerlerine buradan katılabilir ve Horbach expats’in hizmetlerine şuradan ulaşabilirsiniz. Biz güvenilir ve şeffaf bir şekilde iletişim yürütüp gelecek adımlarımızı planladığımız için size de içtenlikle tavsiye edebiliyoruz.

Almanya’da emeklilik planı da tamamsa artık kısa ve orta vadeli planlamalara geçmek gerek!

Horbach expats bize Almanya’da emeklilik planlama konusunda destek verdiği gibi Almanya’da ev satın alma opsiyonları, Fon/ETF, hisse gibi konularda da eğitim vererek nasıl doğru adım atmamız ve bunları planlamamız konusunda da destek verdi. Bir kere Almanya’da ev satın almak tıpkı kiralamak gibi ha deyince olmuyor. Bekleme listeleri, talipliler arasından kabul edilmek gibi yine sizi yoracak bir maraton başlıyor. Ayrıca Türkiye’den çok farklı olarak Almanya’da aldığınız evi yaşamak için mi yoksa yatırım için mi aldığınız konusu da yine sizin Almanya’daki finansal planlamanızı etkiliyor. Orta vadede Almanya’da ev gibi bir mülke yatırım amaçlı bir girişimde bulunduğunuzda başkalarına konaklama konusunda fırsat sağladığınız için devlet tarafından vergi avantajları elde ediyorsunuz mesela. Daha az vergi demek daha yüksek nakit akışı demek. Tam tersi olarak kendiniz için Almanya’da ev aldığınızda bu avantajlar ortadan kalkıyor ve ödemeniz gereken peşinat yükseliyor. Bunun gibi birçok detay orta vadeli finansal konularda yapacağınız planlamayı etkiliyor. Bunun yanı sıra borsa hisse fon gibi konular var ki bizim için adeta Fransız kaldığımız noktalar. Ama Almanya’da da bir o kadar herkesin tercih ettiği bir yatırım aracı. Bu konuların uzmanı olmadığımız için ahkam kesmek yerine size yine bir bilene Horbach expats‘e yönlendiriyoruz.

Yatırım yapmak için büyük meblağlara ihtiyacınız yok!

Özellikle Almanya’da bireysel emeklilik planlaması ya da Almanya’da fon satın alma gibi konularda yatırımı maddi olarak gözünüzde çok büyütmeyin. Ne kadar erken başlarsanız o kadar daha az katkıyla 67 yaşında ulaşacağınız Almanya’daki emeklilik maaşınıza o kadar iyi katkıda bulunabilirsiniz. Bu sebepten ne yatıracağınız ve ne kadar süre boyunca bu ödemelere devam edeceğiniz de yine size kalmış.

Almanya’da düşük faiz yüzünden paranız bankada kaldıkça değersizleşiyor!

Almanya’da 100.000 Euro üzeri banka birikimine ulaştığınızda negatif faiz yüzünden paranız eksi faiz alıyor ve 100.000 Euro’nuz 98.000 olabiliyor. Ayrıca 2% gibi bir enflasyon da yine kaybınızı dolaylı olarak arttırıyor. Bu yüzden paranızı bankada tutmak yerine farklı yatırım opsiyonlarında değerlendirmek en mantıklısı.

Almanya’ya ister çalışmak için gelin isterseniz Almanya’da yüksek lisans yapın bir noktadan sonra yaşadığınız yeni ülkede kendinizi parasal açıdan garantiye almak ve Almanya’da yatırım yapmak konuları karşınıza çıkacak. Umarım bu yazı sayesinde nasıl başlamanız gerektiğini ve Almanya’da finansal planlama yapmanın önemini anlatabilmişizdir. Almanya’ya taşınan yeni bir göçmen olarak finansal konularda kendini garantiye almanın yöntemlerini tek tek anlattık. Dileriz ki faydalı olmuştur!

Sevgiyle kalın!